Bolån

låna till ett hus, bostadsrätt eller fritidshus

Ett bostadsköp är för de flesta människor en av de största investeringarna som görs i livet. Det är därför viktigt att man från början väljer ett bolån med låg ränta. Detta då de allra flesta behöver låna pengar till köpet. Vanligtvis lånar man pengarna av en bank men det finns även kreditinstitut och andra långivare som erbjuder bolån. Därför kan det vara en bra idé att börja med att kontakta ett flertal långivare för att kunna jämföra olika erbjudanden. Det går även att kontakta långivare för att omförhandla sina befintliga lån. Nedan ser du banker och kreditinstitut som erbjuder bolån till dig som ska köpa en fastighet eller vill omförhandla dina befintliga lån.

Jämför bolån med låg ränta
1.59% - 2.95%
1.44% - 1.99%
1.44% - 1.99%
0.00% - 0.00%
4.90% - 5.35%
5.50% - 5.50%
0.00% - 0.00%
1.49% - 3.24%

Hur mycket får man låna till sin bostad?

Bolån och boräntorDet är marknadsvärdet på bostaden och vad du själv har för möjligheter att betala som kommer att avgöra hur pass stort bolån du kan få. Du kanske har ställt dig frågan hur mycket får jag låna? Om du vill ta reda på detta så kan du använda vår bolånekalkyl och räkna ut det. Det är ett väldigt simpelt verktyg som snabbt svarar på din fråga. När du köper en fastighet kommer du först att behöva betala en del som kallas kontantinsats. Kontantinsatsen ligger idag på 15% och denna måste du själv stå för. Men det finns vissa låneinstitut som även är villiga att låna ut pengar till en kontantinsats. Banker lånar dock oftast inte ut mer än högst 85% av värdet på bostaden.

En viktig sak du inte får glömma när du tar ett bolån är att det tillkommer en del andra kostnader. Det handlar bland annat om avgift för lagfart och pantbrev (om du köper hus). Lagfarten kostar 1,5% av köpesumman och kostnaden för pantbrev ligger på 2% av pantbrevsbeloppet. Därtill kan det tillkomma avgifter för bland annat administrationen.

Att köpa hus eller annan fastighet är för många ett väldigt stort steg i livet. Du ska inte bara investera en massa pengar utan även flytta från ditt nuvarande boende. Därtill ställs du inför många val som ska göras. Bland annat vilket som är det bästa bolånet för dig samt vilken bolåneränta din ekonomi klarar av.

Termer du bör känna till när du tar ett bolån

Det är många som inte känner till alla de ekonomiska termer som dyker upp när man köper en bostad. Detta är helt förståeligt men trots detta kan det vara bra att vara lite insatt när man ska ta ett bolån. Bolånet och dess kostnader kommer nämligen att påverka hela din ekonomi. Att ta ett bolån är dock inte alls så krångligt som många tror. Det gäller bara att vara förberedd på de olika scenarion som kan bli aktuella på det framtida bankmötet.

Här på Alltomspara.se går vi igenom vilka lån som finns. Därefter kan du i lugn och ro avgöra vilket lån som passar dig bäst. Det finns bland annat hypotekslån, bottenlån och topplån. Du kanske aldrig har hört dessa begreppen tidigare? Oroa dig inte, efter att ha förkovrat dig i informationen här på sajten kommer det att ändra sig.

Vad är ett bolån?

Den vanligaste definitionen av bolån är att det är ett lån som innebär att du sätter din bostad som säkerhet. En tydligare definition skulle kunna vara att ett bolån är ett lån som du tagit med säkerhet i en bostadsrätt, fastighet, byggnad eller tomt. Det kan även vara ett lån som du tar i syfte att köpa något av ovanstående nämnda egendom.

Om du ansöker om ett lån så behöver inte alltid långivaren veta vad pengarna ska gå till. Ska lånet gå till ett köp av bostad så ska däremot långivaren betrakta lånet som ett bolån. Detta då det är viktigt att reglerna som tillämpas för dessa lån gäller. Du som ska bygga ut eller renovera kan i vissa fall värdera upp bostaden. På så sätt kan du utöka ditt befintliga bolån. I annat fall får man ta ett blancolån för att bekosta renoveringen själv. Dock kommer räntan på detta lån överstiga räntan du har på ditt bolån. Ett överbryggningslån kommer heller inte att räknas som ett bolån om lånet har en obestämd tid eller är kortare än tolv månader.

Det finns även en låneform som kallas seniorlån. Ett seniorlån är en typ av bolån som du kan teckna för din bostadsrätt, fritidshus eller villa. Precis som namnet antyder är detta lån framtaget för de som är lite till åren. För att bli beviljad ett seniorlån måste du vara minst 58 år fyllda och ibland även vara pensionär. Du ska därtill ha betalat av hela eller stora delar av ditt nuvarande bolån.

Hypotekslån

HypotekslånSjälva ordet hypotek kommer från grekiskan och innebär underlag eller pant. Ett hypotekslån blir alltså en form av ”pantlån”. Du lämnar alltså någonting som pant eller säkerhet för att få låna pengar. Ett hypotekslån brukar i vardagligt tal kallas för bottenlån.

Bottenlån är den del av ett bostadslån som har förmånligare ränta. Men också den del som skyddas av bostaden om denna står som säkerhet för lånet. Skulle du inte sköta din amortering så har banken panträtt i fastigheten. Detta innebär att banken har rätt att beslagta huset för att kunna driva in sina pengar. Hypotekslån fungerar bara i ekonomier som har väl utförda register på ägande i tillgångar. Sverige är ett sådant exempel då man har god kontroll på fastigheter.

Den största delen i en fastighetsaffär finansieras med det så kallade bottenlånet. Detta lån täcker maximalt 85% av bostadens köpesumma. Räntan är nästan alltid lägre i ett bottenlån än i det man förr kallade topplån eftersom bottenlånet skyddas av någon form av säkerhet eller pant. Ett bottenlån eller hypotekslån kan delas upp i flera delar. Detta innebär att en viss summa av bottenlånet tecknas på en ränta medan den andra delen knyts till en annan ränta.

Möjlighet till fast ränta

Med ett hypotekslån ges du ofta möjligheten att binda mot fasta räntor på olika tidsrymder. Det innebär att du garanterar att ha samma ränta under hela perioden som du binder den på. Detta oavsett om ränteläget för den rörliga blir bättre eller sämre. I ett topplån som är mer riskfyllt brukar inte fasta räntor tillåtas utan här gäller istället rörliga räntor. Det finns emellertid ingenting som hindrar ett hypotekslån att ha rörlig ränta också.

Hypotekslån är normalt sett det absolut billigaste lånet du kan få på marknaden. Bostadslån anses i regel som mest förmånliga om man jämför med exempelvis blancolån. Ofta har detta att göra med att bankerna kan erbjuda låga räntor mot att istället ha en hög säkerhet på lånen. Att då ta ett bottenlån eller hypotekslån är alltså något som de flesta svenskar kan göra och klara av.

Topplån

Vid bostadslån på större nivåer hörs ofta begreppen topplån och bottenlån. Inte minst när det handlar om att låna pengar till husbygge eller husköp. Rent generellt kan det sägas att tidigare så kallades den sista delen av ett lån utan någon säkerhet eller liknande för topplån. Topplånet har normalt sett en högre ränta och ger alltså kreditgivaren en bättre avkastning för utlåningen av pengarna. Sedan den 1 oktober 2010 har ett bolånetak införts som tvingar bostadsköpare att betala minst 15 procent av köpeskillingen kontant. Om det här inte är möjligt så får man alltså ta ytterligare ett lån för de sista femton procenten.

Bottenlån

Bottenlånet däremot representeras ofta av den större summan av lånet. Detta lån kräver en säkerhet för att gå igenom men ger istället tillbaka en lägre ränta. Numera får maximalt 85% av den totala lånesumman tillskrivas bottenlån. På ett bottenlån finns det även möjlighet att förlänga amorteringstiden. Ett topplån däremot vill banken eller institutet ha tillbaks så fort som möjligt. Detta då det är en större risk för dem att låna ut i de preferenserna. Kom dock ihåg att ett lån är ett lån och har du råd att betala tillbaka större amorteringar så skall du göra det. Ett lån skall aldrig gå före annat utan bör betalas tillbaks så fort det är möjligt.

Kontantinsats

Vid vissa typer av lån kan det bli aktuellt att behöva betala in en viss summa pengar för att få möjlighet att låna pengarna. Det här brukar kallas för en kontantinsats. Kontantinsats är ingenting som är lagstadgat men det är ofta en policy bland kreditgivare. Matematiskt kan kontantinsatsen beskrivas som skillnaden mellan den totala summan för köpet och den summa som du får lån på. När det gäller bolån är en kontantinsats ofta en bra lösning då den leder till mer eller mindre ofördelaktiga topplån.

Amorteringskravet

AmorteringskravKopplat till ditt bolån finns ett amorteringskrav. När du amorterar så betalar du tillbaka på ditt lån. I samband med detta så sänks ditt lånebelopp hela tiden. Detta gäller även dina räntekostnader. Med andra ord minskar din skuld löpande. Alla som tecknar ett nytt bolån måste amortera om belåningsgraden på bostaden är 50% eller mer. Är belåningsgraden på mellan 50-70% så handlar det om 1% amortering per år. Är belåningsgraden däremot på över 70% så handlar det om 2% amortering. Sedan de skärpta amorteringskraven infördes kan även den med låg belåningsgrad komma att behöva amortera. Detta om man lånar mer än 4,5 gånger hushållets bruttoinkomst. Då finns det ett krav på 1% mer amortering oavsett hur stor del av bostadens värde som faktiskt är belånad.

Efter den 1 juni 2016 har alla nya bolån ett amorteringsgrundande värde. I fem år framåt så kommer amorteringen grundas på detta värde. Detta värde kommer alltså att vara samma i fem år medan marknadsvärdet däremot kan pendla både uppåt och nedåt.

Jämför bolåneräntor

Det som ofta ligger till grund när en familj skall teckna ett bolån är just boräntorna. Boräntorna som avgör hur mycket lånet kommer att kosta per år och månad. När man tecknar ett bolån är boräntan en av de viktigaste faktorerna man bör ta hänsyn till. En högre boränta betyder att du får betala mer per år för ditt lån. Denna ränta betalas ofta månadsvis. Därmed innebär en lägre ränta även en lägre månadskostnad. Jämför därför räntan på bolån så att du får bästa möjliga förutsättningar.

Räntesatsen som sätts på ditt bolån är individuell och kommer att anges i procent. Man kan säga att räntan är den kostnad du får betala för att få låna. Räntan räknas oftast på bankernas ordinarie bolåneränta minus din individuella ränterabatt. Vidare påverkas räntan av hur marknaden ser ut och bankernas kostnader för sin verksamhet. Var inte rädd att förhandla om räntan med din bank.

Att använda sig av en låneförmedlare

Du kan ansöka om bolån hos antingen en bank eller en låneförmedlare. En låneförmedlare är en fristående aktör som samarbetar med de flesta svenska banker och kreditinstitut. Innan du jämför lån hos en låneförmedling bör du kolla upp följande:

bolånAtt låneförmedlaren står under tillsyn av Finansinspektionen

tips på kortsäkerhetVilka långivare och banker som bolaget samarbetar med

bolånEventuell rådgivning kring ditt framtida bostadslån

bolånHuruvida det tillkommer avgifter i samband med lånet

bolånOm det finns möjlighet att framföra klagomål om en eventuell tvist uppstår

bolånFörmedlarens kontaktuppgifter

Att använda sig av en låneförmedlare som exempelvis Lendo eller Sambla kan löna sig. Dels tas enbart en kreditupplysning som samtliga banker får dela på. Sedan så får bankerna och långivarna konkurrera om dig som kund. Detta gör att du erbjuds förmånliga räntor och bra villkor.

Senast uppdaterad: 2019-07-26