Arkiv: Nyheter

Det brukar vara ett stort tryck på Skatteverkets hemsida runt mars/april varje år då underlaget för inkomstdeklarationen släppts. Många jublar över att ha fått tillbaka en trevlig  summa pengar som kan sätta guldkant på tillvaron medan de som fått restskatt grämer sig över ännu en utgift inför stundande semester. Men det går faktiskt att förebygga risken för restskatt, i dagens artikel reder vi ut hur du kan undvika restskatt genom jämkning.

Att göra en jämkning innebär att man justerar skatteinbetalningarna så att de speglar den totala årsinkomsten. På så sätt riskerar man inte att betala vare sig för lite eller för mycket skatt på grund av att man har flera arbetsgivare eller tillfälliga anställningar. Skatten justeras således under inkomståret istället för i deklarationen året därpå.

Varför får man restskatt?

Det kan finnas flera orsaker till att man drabbas av restskatt (även kallat kvarskatt). En vanlig orsak är att arbetsgivaren betalar för lite skatt. Det kan grunda sig i att man har flera arbetsgivare, alt. pensionsutbetalare, vilket ställer till det då de olika utbetalarna inte har koll på den sammanlagda inkomsten. I dessa fall finns det två möjligheter att justera skatten. Antingen ansöker man om jämkning eller ber man arbetsgivaren att dra en bestämd summa extra i skatt varje månad.

Andra orsaker till att man får restskatt kan vara att man äger fastigheter som man betalar skatt och avgifter för eller att man har återkommande överskott av kapital från investeringar. Om du är osäker över hur din situation ser ut kan du använda Skatteverkets verktyg för beräkning av skatt. Där kan du få en prognos över hur mycket skatt du ska betala under året.

Så ansöker du om jämkning

Du kan enkelt skicka iväg din ansökan om jämkning direkt via webben. Allt du behöver göra är att logga in på Skatteverkets hemsida, med hjälp av en e-legitimation och fylla i dina uppgifter. Tänk på att vara noggrann då du fyller i de inkomster och avdrag du räknar med under året så att uträkningen blir så rätt som möjligt. Skulle dessa uppgifter förändras under året får du skicka in en ny ansökan. Inom de kommande två veckorna får du ett beslut från Skatteverket som du snarast ska lämna till din arbetsgivare. För att beslutet ska gälla redan vid nästa löneutbetalning krävs att arbetsgivaren har det tillgodo minst två veckor innan utbetalning ska ske.

Du kan göra din ansökan om jämkning närsomhelst under året men för att den ska gälla från januari månad måste den vara inlämnad senast den 5 november året innan.

Slipp restskatten – ansök om jämkning

Det kan vara värt de minutrarna extra det tar att ansöka om jämkning för att slippa en större summa i restskatt året därpå. Det finns sällan en bra tidpunkt i livet för krav på inbetalningar. Även om det skulle vara åt andra hållet, dvs att du betalar för mycket, kan det vara en fördel att jämka. Det skulle innebära att du får extra pengar över varje månad till att spara eller investera dina pengar istället.

Det blir allt mer vanligt att privatpersoner väljer att leasa sina bilar istället för att äga dem. Har du koll på vad det innebär att leasa en bil och vilka för- respektive nackdelar det har? Idag reder vi ut begreppet privatleasing på Allt om spara.

Tidigare var det främst företag som leasade bilar men på senare år har vi sett hur det blir allt mer vanligt även bland privatpersoner. Vad är då fördelen med att hyra en bil istället för att äga en och betala till sig själv? Det finns faktiskt ett par fördelar som är värda att överväga innan du skaffar en ny bil, men det gäller att ha koll på villkoren så att det inte blir en onödigt dyr affär.

Privatleasing – vad får du?

Fördelen med att leasa en bil är att du alltid har tillgång till en ny bil med garanti. Du kör alltså tryggt i den senaste modellen med den senaste tekniken. Detta utan att betala en dyr kontantinsats eller behöva oroa dig för värdeminskningen på bilen, inte minst i en tid då den tekniska utvecklingen går fort framåt. Du har en fast summa att betala varje månad under en treårsperiod (vanligast förekommande bindningstid) och kan därefter – förutsatt att du skött bilen enligt överenskommelse – lämna tillbaka den till bilfirman och plocka ut en ny modell. En smidig lösning för den som föredrar att köra i en ny bil och inte vill behöva oroa sig över garantier och värdeminskningar.

Vanliga kostnader kopplat till bilägande såsom drivmedel, däckbyte och besiktning står du som leasar bilen själv för.

Bunden av leasingavtal

Visst kan det ses som en fördel att ha tillgång till en ny bil och slippa bekymra sig om värdeminskning och garantier som inte längre gäller. Men ett leasingavtal kan även begränsa dig beroende på hur din livssituation ser ut. Kanske utökas familjen och gör er i behov av en större bil, kanske får du nytt arbete där tjänstebil ingår. Du är även begränsad till ett visst antal mil per år vilket kan stå dig dyrt om du behöver göra många längre resor under ett år.

Dessutom måste du vara skötsam med bilen. När du själv äger en bil kan du få bita i det sura äpplet och förlora en summa vid en försäljning på grund av att du inte skött den ordentligt. Med en leasingbil blir det lite samma sak, fast omvänt, då du måste betala extra om du inte lämnar in bilen i godkänt skick. Det är alltså extra pengar som måste fram ur plånboken, utöver alla slantar du lagt under de 3 åren som du leasat. Här ingår även kostnad för däck om de inte håller måttet.

Jämför avgifter och villkor

Det är lätt att stirra sig blind på månadskostnaden när du ska står i begrepp att leasa en bil. Men gör inget förhastat då du är låst i ditt leasingavtal de kommande åren. Jämför alltid villkoren i de olika avtal som presenteras för dig. Det kan vara stora skillnader i vad som ingår i hyran. Kolla exempelvis upp  vem som står för försäkring och vinterdäck samt hur många mil du får köra per år. Vanligen beräknas månadskostnaden i ditt leasingavtal på en körsträcka motsvarande  1500 mil per år. Överstiger du milantalet tillkommer en kostsam avgift. Om du har djur bör du även kolla upp om det är tillåtet enligt avtalet. Tänk på att du ska kunna återlämna bilen i bra skick.

Checklista för dig som vill leasa

• Hur många mil kör du per år?
• Hur ser dina behov ut de kommande åren?
• Omfattas bilen av en nybilsgaranti under hela leasing-perioden?
• Ingår försäkring och vad täcker den isåfall?
• Finns det andra avgifter som kan tillkomma?

Har du tröttnat på att låta dina surt förvärvade sparpengar ligga och trycka på ett sparkonto som knappt erbjuder någon ränta? Du är inte ensam! Många är sugna på att investera sina pengar i något som kan ge lite mer avkastning. Att investera i fonder kan vara ett alternativ och i den här artikeln ger vi dig lite tips på hur du ska tänka så att du väljer rätt fonder utifrån dina förutsättningar.

Hitta rätt fond

Det finns två grundläggande frågor du bör ställa dig själv innan du investerar dina pengar i fonder. Den ena är hur din sparhorisont, det vill säga hur lång tid du har på dig tills dess att du behöver dina pengar, ser ut och den andra är hur stor risk du har råd att ta med dina pengar.

Sparhorisont

Det första du bör titta på är hur långt fram i tiden dina sparmål ligger och välja typ av fond därefter. Vissa fondtyper lämpar sig bättre för ett kortsiktigt sparande, som en resa eller en buffert, medan andra, exempelvis aktiefonder, passar bättre till ett långsiktigt sparande som pensionsspar eller sparande till barnen.

Risk

En naturlig ekvation är att ju högre risk du tar desto större kan din avkastning bli. Innan du stirrar dig blind på en potentiell vinst är det dock viktigt att du ställer dig frågan hur mycket du har råd att förlora. Läs på om de olika fondtyperna och välj en fond med lägre risk om du vill vara försiktig. Glöm inte att ta med din sparhorisont i ekvationen.

Avgifter

När du investerar i fonder måste du betala en förvaltningsavgift/fondavgift till banken eller fondbolaget som driver fonden. Avgiften kan variera beroende på bolag och typ av fond. Det finns två olika sätt att förvalta en fond, aktivt och passivt. En aktivt förvaltad fond har en något dyrare avgift än en passivt förvaltad fond.

När en fond klassas som aktivt förvaltad finns det en förvaltare som jobbar med analyser av marknaden för att kunna maximera fondens utveckling. Stöter du på en sådan fond med väldigt höga avgifter bör du ställa dig frågan om den verkligen är värd priset, så att inte kostnaderna äter upp en eventuell vinst i slutändan.

En passivt förvaltad fond, en så kallad indexfond, följer ett förutbestämt index och sköts mer eller mindre automatiskt. Denna typ av fond har därför både lägre kostnad och lägre risknivå. Är du osäker på vilken typ av fond du ska välja kan en indexfond vara ett bra förstagångsval på grund av de lägre kostnaderna.

Tips
Se upp för så kallade ”dolda indexfonder”.  Det är fonder som sägs vara aktivt förvaltade men som i stort sett bara följer index. Du kan kontrollera att en aktivt förvaltad fond uppfyller kraven för att få kallas aktiv genom att granska fondens årsberättelse.

Tänk på att även kolla upp vilka avgifter som tillkommer i samband med ditt fondinnehav,  exempelvis om du säljer dina fonder, hos de olika fondförvaltarna innan du gör ditt val.

Undersök den historiska avkastningen

Det finns inga garantier för att en fond är en bra investering bara för att den haft en god historisk avkastning. Men en fond som år efter år presterat högt kan tyda på att det är en välskött fond medan en fond som underpresterat år efter år borde få varningsklockorna att ringa. Ta dig tid att analysera den information som presenteras ihop med fonden du är intresserad av.

Här på Allt om Spara kan du fördjupa dig ytterligare i hur du sparar i fonder. Du hittar här information om vilka olika sorters fonder det finns och hur de olika fonderna fungerar. Vi har även recensioner av kända fondförvaltare som Avanza och Nordnet. Vi ger dig tillräckligt med information för att du ska komma igång med ditt fondsparande redan idag.

I år uppgår den totala intäkten från kyrkoavgiften till 14,9 miljarder kronor*. En avgift som motsvarar cirka 60% av Svenska kyrkans totala verksamhetsintäkter. Kanske har du lekt med tanken på vad du kunde gjort med din del istället? I den här artikeln kommer vi att gå igenom vad dina pengar används till och hur du går tillväga för att begära utträde ur Svenska kyrkan om du vill investera dem i något annat.

Vem betalar kyrkoavgift?

Alla som är medlemmar i Svenska kyrkan betalar en medlemsavgift, även kallad kyrkoavgift. Summan man får betala styrs dels av den inkomst man har men också av vilken församling man tillhör. I vissa delar av landet kan avgiften alltså vara högre än i andra. Riksgenomsnittet för 2019 ligger på 1,03%* av din kommunalt beskattningsbara inkomst.

Detta finansieras av kyrkoavgiften

Merparten av kyrkoavgiften finansierar den lokala församlingens verksamheter men en mindre del går även till stiftet och den nationella nivån i Svenska kyrkan. Exempel på verksamheter som finansieras med hjälp av kyrkoavgiften:

✔  Kyrkans öppna förskola samt aktiviteter där föräldrar kan träffas ihop med sina barn.
✔  Ungdomsverksamhet såsom café, läger och aktiviteter.
✔  Gemenskapsträffar för äldre.
✔  Stöd till sörjande.
✔  Stöd till människor på flykt.
✔  Själasamtal.
✔  Klimatarbete.
✔  Tillfälligt ekonomiskt stöd.
✔  Underhåll av kyrkobyggnader och kulturarv.

Möjligheter att spara

Beroende på din inkomst och den församling du tillhör betalar du ett antal tusenlappar om året i medlemsavgift till Svenska kyrkan. Bor du i Stockholm med en månadsinkomst på 32 000 kronor betalar du drygt 2000 kronor om året i kyrkoavgift medan en person bosatt på Gotland med samma månadsinkomst betalar närmre 5000 kronor om året*. Det finns med andra ord extra mycket pengar att spara för den som tillhör en mindre församling.

Genom ett utträde ur Svenska kyrkan får du alltså ett par tusen kronor extra på fickan varje år. En god idé kan vara att starta ett fondsparande eller investera dina pengar i aktier. Allra helst innan du hinner vänja dig vid de extra kronorna varje månad. Här på Allt om Spara hittar du massor med tips på såväl kortsiktiga som långsiktiga investeringar och sparmodeller.

Så går du ur Svenska kyrkan

Att vara medlem i Svenska kyrkan är helt frivilligt och du kan närsomhelst välja att begära utträde. Det gör du genom att lämna in en skriftlig utträdesanmälan till din församling. Du kan använda dig av kyrkans blankett eller skriva en egen begäran om utträde. Om din begäran lämnas in efter den 1 november måste du betala avgift för det kommande året.

När du inte längre är medlem i Svenska kyrkan behöver du inte betala kyrkoavgift. Däremot måste du fortfarande betala begravningsavgiften. Det är en avgift som alla folkbokförda i Sverige med en beskattningsbar inkomst måste betala och ska därför inte förväxlas med kyrkoavgiften. Begravningsavgiften täcker kostnad för bland annat bisättning, kremering och gravplats i 25 år.

Detta går du miste om vid utträde

Självklart är du välkommen i kyrkan även om du valt att säga upp ditt medlemskap, du kan även välja att komma tillbaka som medlem längre fram i livet. Ett par saker som kan vara värt att känna till innan du lämnar är att om du någon gång önskar en kyrklig vigsel så måste du eller din partner vara medlemmar i Svenska kyrkan. Du måste också ha varit medlem i svenska kyrkan för att ha rätt till begravningsgudstjänst med präst och musiker i en kyrkobyggnad. I annat fall är det borgerlig begravning som gäller.

Vill du ha hjälp att gå ur Svenska kyrkan?

Kanske hör du till dem som inte är speciellt aktiva eller intresserade av Svenska kyrkans verksamhet. Du kanske rent av inte ens vet vilken församling du tillhör. Hos kyrkoskatten.se kan du dels ta reda på hur mycket pengar du kan spara på medlemsavgiften varje år samt – mot en avgift - få hjälp med det praktiska kring ditt utträde. Få personer har koll på hur stora summor av deras lön som går till Svenska kyrkan. Genom att fylla i inkomst, ålder och ort får du helt kostnadsfritt en beräkning av hur mycket av din lön som går till kyrkoavgiften. Besök Kyrkoskatten.se för mer information.

*Källa: svenskakyrkan.se

Förra månaden slog Konjunkturinstitutet fast att högkonjunkturen är över. Sverige går en lågkonjunktur till mötes och vi kan bland annat förvänta oss en stigande arbetslöshet. Enligt prognoser förväntas nästa års tillväxt falla till 0,8%. Sparekonomer menar dock att det inte är några skräcksiffror vi har att förvänta oss. Däremot är det läge för oss svenskar att se över våra besparingar. Trots det ekonomiska läget så visar det sig dock att få svenskar är förberedda för en lågkonjunktur. Enligt en undersökning som Sifo Kantar gjort på uppdrag av Swedbank uppger enbart fyra av tio svenskar att de aktivt förbereder sig på en lågkonjunktur. Några av de tillfrågade som uppger att de inte förbereder sig vet inte ens vad det är man borde göra. Om man löpande ser över sin privatekonomi är det inte säkert att man behöver göra något alls. Däremot kan det vara bra att veta att en lågkonjunktur kan vara i mellan två till tre år.

Att Sverige nu går in i en lågkonjunktur innebär bland annat att fler människor kommer att förlora sina jobb. Räntorna kommer att vara fortsatt låga och börsen kommer med all sannolikhet att gå sämre än vanligt. Företag kommer inte att ha samma ekonomiska förutsättningar vilket både leder till färre anställningar och fallande aktievärde. Enligt insatta sparekonomer så är det människor som ännu inte kommit in på arbetsmarknaden som kommer att påverkas mest. Det handlar bland annat om unga och nyanlända. För dessa grupper av människor blir det nu ännu svårare att få en anställning.

Så tryggar du din ekonomi under lågkonjunktur

Få svenskar är förberedda på ett hårdare ekonomiskt läge. För många beror det på att man inte har tillräckligt med kunskap för att veta hur man ska förbereda sig. Har man en fast anställning och en god privatekonomi är det inte heller säkert att man har något att oroa sig för. Värre är det för de svenskar som sitter på osäkra anställningar och som inte heller har byggt upp någon buffert. Enligt Swedbanks privatekonom Arturo Arques så är det viktigt för privatpersoner att ha en sparbuffert. Denna buffert bör bestå av minst två månadslöner. Det vanligaste sättet att bygga upp en buffert är via regelbundet månadssparande. De flesta ekonomer rekommenderar att man lägger undan 10% av sin lån efter skatt varje månad. Vidare kan det vara bra med andra ekonomiska skydd så som medlemskap i en a-kassa. På så sätt drabbas man inte lika hårt om man skulle bli arbetslös.

Om du redan har ett sparande och en buffert så kan det ändå vara en god idé att se över sitt sparande. Exempelvis kanske du kan sätta över extra pengar till ett långsiktigt sparande. Detta sparande behöver till skillnad mot din buffert inte vara lättillgänglig. Istället kan du investera pengarna som återfinns i det långsiktiga sparandet i fonder. På så sätt kan du få avkastning på ditt sparande. Något som du inte får på vanliga sparkonton just nu. Sparar du i fonder bör du ha en bra riskspridning på ditt sparande. Detta innebär att du ska ha olika fonder och inte lägga alla ägg i samma korg. Utöver ditt sparande kan det vara bra att se över sina utgifter inför en kommande lågkonjunktur. Ofta finns det poster som man kan dra ner på och på så sätt spara pengar. Slutligen kan du med en högre inkomst fundera på om en inkomstförsäkring är nödvändig. Med en sådan försäkring kan du få en inkomst som mer liknar din nuvarande lön om du mot förmodan skulle bli av med ditt arbete.

Så gör andra svenskar

De fyra av tio svenskar som vi nämnde inledningsvis som uppger sig förbereda sig för en lågkonjunktur gör detta genom att se över sitt sparande. En mindre andel uppger även att de ser över sina levnadsvanor. Detta genom att främst försöka konsumera mindre och på så sätt leva billigare. Ett fåtal av de tillfrågade svenskarna uppger även att de försöker amortera mer på sina bolån. Detta för att minska framtida kostnader. Alla dessa åtgärder är bra för den som vill rusta sig inför sämre tider. För den som vill vara mer förberedd än så kan det löna sig att minska risken i sitt sparande. Sitter du på aktier och andra värdepapper som är förenade med hög risk så kan du flytta sparandet till fonder istället. Fonder ses i regel som en mer trygg placering och påverkas inte lika snabbt av temporära svängningar.

Om du likt andra svenskar vill minska dina löpande kostnader så kan du börja med att se över olika abonnemang. Ofta finns det mycket pengar att spara på att se över och byta dyra telefonabonnemang, elavtal och försäkringar. Även diverse småutgifter i vardagen kan vara värda att se över. Även om små utgifter inte är direkt kännbara i plånboken så tenderar dessa utgifter att bli en rätt stor summa utslagen på ett helt år. Ett tips är därför att börja spara på kvitton och sedan regelbundet gå igenom kostnaderna för att se vilka utgifter du kan kapa.

Att driva eget företag är något som många förknippar med frihet och glädje. Trots detta är det många entreprenörer som får uppleva en helt annan sida av företagandet. Det handlar om stress, ekonomisk oro och tidsbrist. Att starta eget innebär en stor riskfaktor och det är långt ifrån alla som lyckas med sin affärsidé. Detta trots att Sverige har en imponerande startup-scen med många framgångssagor att hämta inspiration ifrån. Det är dessutom småföretagen i landet som står för det flesta nya jobb som skapas. Men att driva ett småföretag är inte alltid en dans på rosor och speciellt inte för det företag som är i behov av finansiering. Undersökningar visar att småföretagare har svårt att få lån av banken. Många entreprenörer som besöker banken för att ansöka om företagslån möts av skepsis och negativa besked.

Med tanke på alla framgångsrika småföretag vi har i Sverige skulle man kunna tro att bankerna står på rad för att få låna ut pengar. Verkligheten är dock en annan och att bli beviljad företagslån från någon av de svenska storbankerna är svårare än man kan tro. Enligt en undersökning som Visma gjorde i slutet av förra året visar det sig att enbart var femte företag har finansiering från banken. Många företagare upplever banken som byråkratisk och fyrkantig. Något som många låneinstitut och finansbolag nu tagit till vara på vilket gjort att Sverige fått en ny arena för företagslån.

Många banker säger nej till utlåning

Nyligen gjorde Novus på uppdrag av Svea Ekonomi en undersökning om svenska småföretagare. I undersökningen framkom det att tre av fyra företagare upplever oro över sin situation. Bakgrunden till oron sägs vara svårigheter att hitta rätt kompetens, tidsbrist och företagets ekonomi. Den sistnämnda förklaringen hade kanske kunnat minska om bankernas attityd till småföretagare förändrades. Många entreprenörer vittnar om det svårigheter som finns med att få ett företagslån beviljat av banken. När banken säger nej är det istället många företagare som väljer att ta privatlån eller låna av vänner och familj. Enligt undersökningen som Visma gjorde förra året hade åtta av tio av de 965 tillfrågade företagen tvingats ordna finansiering med privata lån för uppstarten av sitt företag. Detta är såklart problematiskt och något som gör att färre väljer att starta egna företag. Att låna privat kan dessutom äventyra privatekonomin och att låna av vänner kan påverka ens relationer negativt.

Daniel Wiberg på Företagarna tror att svårigheterna för småföretagare att få lån av banken beror på bankernas affärsmodeller. Dessa affärsmodeller är inriktade på lån till privata hushåll snarare än på lån till småföretagare. Banklån till exempelvis hus och bostadsrätter innebär en lägre risk för banken vilket gör att man föredrar denna typ av utlåning. Utlåning till företag ses istället som ett större risktagande som man vill minimera genom att ställa höga krav.

Ny arena för företagslån

Bankernas ovilja att bevilja företagslån till nystartade företag och småföretag har öppnat upp möjligheter för nya aktörer. En helt ny arena för företagslån kan beskådas där låneinstitut och finansbolag så som FRODA, Ferratum Business och Monetise blivit välkända namn. Dessa aktörer har identifierat de faktorer som storbankerna saknar. Resultatet har blivit digitala företagslån med stor flexibilitet. Det finns nu oändliga möjligheter för småföretagare att ordna snabb finansiering utan att behöva riskera vare sig privatekonomi eller personliga relationer. De flesta företagslån som erbjuds av de nya aktörerna på marknaden har dessutom inte några krav på säkerhet. Detta om man bortser från personlig borgen som är obligatorisk i de flesta fall. Även kraven som ställs på dessa företagslån utan säkerhet är mer rimliga i jämförelse med de krav som bankerna ställer. En del finansbolag erbjuder därtill företagslån utan UC till de företagare som inte vill att den privata kreditvärdigheten ska påverkas.

Marknaden för företagslån blir mer och mer lik den privata lånemarknaden. Det har bland annat kommit upp låneförmedlare som enbart fokuserar på jämförelser av lån till företag. Även Lendo som fram till nyligen enbart gjorde jämförelser av privatlån har nu adderat en avdelning för företagslån. Det finns även mer alternativa former av företagsfinansiering så som den toborrow erbjuder. Hos toborrow kopplas företagare med likviditetsbehov ihop med privata investerare som söker avkastning. Möjligheterna att få låna till sitt nystartade företag är numera stora om man bara vågar rikta blickarna utanför storbankerna och dess relativt fyrkantiga produkter.

Förra veckan röstade Riksdagen igenom förslaget om höjd pensionsålder. Med anledning av detta kommer åldern för lägsta pension höjas från 61 till 62 år nästa år. Dock kommer personer som är födda 1958 inte att påverkas av den nya reformen. Intressant nog så gäller den höjda pensionsåldern enbart arbetare. Med andra ord kommer riksdagsledamöterna själva inte påverkas av de nya reglerna. Utöver höjd pensionsålder så höjs även LAS-åldern. Det vill säga den ålder som är kopplad till lagen om anställningsskydd. Detta innebär att vi svenskar från och med nästa år har rätt att vara kvar på jobbet längre upp i åldrarna. Som det ser ut idag så har man rätt att behålla sin anställning fram till dess att man fyllt 67 år. Från och med nästa år är LAS-åldern istället 68 år vilket gör att de svenskar som kan och vill ha kvar sin anställning längre har möjlighet till detta.

Orsaken till de förändringar som införs i pensionssystemet nästa år är den ökade medellivslängden. Enligt en intervju som Aftonbladet gjort med ordförande för Socialförsäkringsutskottet så har vi ett bra och hållbart pensionssystem. Ska detta system bestå så är dock höjningen av pensionsålder ett måste i takt med att vi svenskar lever längre. Nästa års höjning är bara en i raden av förändringar som kommer att ske gällande pensionsåldern.

Ny riktålder ska införas

I och med utvecklingen av vår medellivslängd kommer fler höjningar av pensionsålder att behöva ske. En så kallad riktålder kommer att införas vilket innebär att åldern för allmän pension, garantipension och bostadstillägg direkt ska vara kopplat till hur länge vi lever. Om utvecklingen av medellivslängden fortsätter som den gjort kommer alltså riktåldern att följa samma mönster. Riktåldern kommer att börja gälla 2026 och då kommer åldersspannet för allmän pension vara 64-69 år. Detta är alltså de åldrar som gäller för rätten att börja ta ut sin allmänna pension. Riktåldern kommer sedan att fastställas en gång om året och gälla sex år senare. Därtill ska riktåldern har varit oförändrad i tre år innan den kan ändras på nytt. Den riktålder som förväntas gälla vid införandet 2026 är 67 år.

Som vi nämnde kommer alltså inte riksdagsledamöter att påverkas av ändringen av pensionsålder. Anledningen till detta är att Riksdagen har ett eget tjänstepensionssystem. Detta system innebär att politiker i Riksdagen kan tjäna in full pension på betydligt färre år än vanliga löntagare. Således har riksdagsledamöter möjlighet att gå i pension vid tidigare ålder.

Höjning av garantipension

Utöver höjd pensionsålder så kommer det nästa år även att ske en höjning ske av garantipensionen. Höjningen innebär maximalt 200 kr extra i månaden. Man kommer därtill att införa en höjning av grundskyddet som syftar till att förbättra den ekonomiska situationen för nästintill en miljon pensionärer.

När det gäller höjningen av LAS-åldern som vi nämnde tidigare så finns det för vissa möjlighet att jobba längre än den fastställda åldern. Detta innebär att du även fortsättningsvis har möjlighet att arbeta långt upp i ålder så länge du och din arbetsgivare kommer överens om detta. Hur länge du har rätt att ha kvar din anställning kan också variera beroende på kollektivavtal och övergångsbestämmelser. Vill du veta mer om vad som kommer att gälla framöver så finns det bra information att tillgå på Pensionsmyndighetens hemsida. Där kan du även läsa mer om vad som gäller för bostadstillägg i och med de nya reglerna.

Har du märkt av att det krävts en mer omfattande identifiering när du handlat på nätet den senaste tiden? Det är på grund av att den sista delen i direktivet PSD2 nu är implementerat. Ett direktiv som kom redan i maj 2018 men som först nu är komplett. PSD2 betyder Payment Service Directive 2 och ingår i den svenska betaltjänstlagen. Syftet med direktivet är att våra betalningar ska bli säkrare samtidigt som externa företag som tillhandahåller betalningsinitieringstjänster får tillgång till våra transaktioner vid vårt godkännande. Men främst är det stärkt kundautentisering som initierat den sista uppdateringen i PSD2. Detta sker genom identifiering via minst två av tre möjliga metoder. I de flesta fall handlar det om ett kort tillsammans med mobilt BankID.

Vi svenskar är redan ganska vana vid den så kallade två-stegsverifieringen vilket gör att förändringen inte blir så stor. Däremot kommer omställningen runtom i Europa bli desto större. Där har man exempelvis inte samma tekniska identifieringslösningar som vi har här i Sverige. Här är mobilt BankID och Swish något som många idag skulle ha svårt att leva utan. Tekniska lösningar som alltså är långt ifrån en självklarhet för människor i andra länder.

Förändringar för dig som konsument

När det gäller direktivet PSD2 så innebär detta alltså att vi konsumenter måste identifiera oss i allt större utsträckning. De metoder för identifiering som erbjuds baserar sig på tre olika faktorer. Det handlar om "något du är", "något du vet" och "något du har". Praktiska exempel på detta är ett fingeravtryck, en pin-kod samt ett kreditkort. Två av dessa faktorer måste alltså användas för att en betalning ska kunna ske. Då kanske du undrar hur det är möjligt att blippa köp? När man blippar identifierar man ju sig enbart via sitt kort. Men detta möjliggörs genom att de nya direktiven enbart appliceras på köp under 300 kr. Således kommer det att vara fortsatt möjligt för dig att blippa mindre köp.

En förändring som däremot kommer bli märkbar är om du vid större köp har glömt din pin-kod. I dessa fall kommer köpet inte att kunna genomföras enligt de nya reglerna. Istället krävs det en pin-kod när du står i en fysisk butik och vill betala en vara för över 300 kr med kort. PSD2 är ett direktiv som enbart gäller i EU. Således kommer det inte vara någon skillnad när du handlar på nätet från företag som är baserade i USA eller Asien.

Större möjligheter för tredjepartsaktörer

Det nya direktivet för betaltjänster gör det även enklare för tredjepartsaktörer att leverera sina betalinitieringstjänster till dig som kund. En tredjepartsaktör i det här fallet är ett företag som erbjuder tjänster som innefattar att samla din ekonomi på ett och samma ställe. Kända tredjepartsleverantörer i Sverige är Zlantar och Tink. Dessa aktörer använder sig av olika API:er för att hämta och sammanställa information från dina bankkonton, avtal och kreditkort. Detta efter att du givit ditt godkännande. Tredjepartsaktörerna har tillstånd från Finansinspektionen men trots detta har företagen fram till nu inte haft möjlighet att samla in all nödvändig information. Detta är dock något som åtgärdas genom de nya direktiven som säger att bankerna är skyldiga att ge ut informationen som efterfrågas.

PSD2 kommer även innebära att tjänster så som Trustly blir mer användbara. Detta då bankerna även här måste öppna upp och acceptera de betalningar som sker via tredjepartsleverantörer. Detta kanske kan låta som en säkerhetsrisk men betalningar och tillgång till transaktioner sker alltid först efter att du initierat det. Således kommer inga aktörer åt din personliga- och ekonomiska information så länge inte du själv tillåter det. Tjänsterna från tredjepartsaktörer är främst skapade för att göra din ekonomiska tillvaro enklare. Men har man inget behov av detta så ansluter man sig inte till dessa tjänster.

Försäkringsbranschen har länge tampats med problem kopplade till den digitala utvecklingen. Medan andra branscher hängt med i digitaliseringen har försäkringsbranschen i mångt och mycket stått still. Innovationer har uteblivit och de digitala möjligheter som funnits har inte tagits till vara på. Att kunder har nya vanor och därmed också nya behov är inget som verkar skyndat på utvecklingen. Enligt en undersökning gjord av Acando svarar enbart vart tionde företag inom finans- och försäkringsbranschen att man har de resurser och förmågor som krävs för att kunna genomföra effektiva förändringar i digitala kanaler. Detta gäller dock inte den nya startup-succén Hedvig. Hedvig är ett nytt försäkringsbolag som med hjälp av artificiell intelligens håller på att revolutionera försäkringsbranschen. Med hjälp av den app som erbjuds kapar Hedvig onödiga steg i försäkringsprocessen vilket bidrar till både snabbare hjälp och snabbare utbetalning.

Att Hedvig erbjuder försäkringar på ett sätt som inget annat försäkringsbolag gör råder det inga tvivel om. Att alla försäkringsärenden sker via bolagets app är inte det enda som gör Hedvig unikt. Man låter även rutinärenden skötas maskinellt så den fysiska personalen kan lägga mer tid på det tyngre ärendena. Därtill går de pengar som inte behövs för att betala ut ersättningar till välgörenhet! Således är du med och bidrar till något större när du väljer Hedvigs försäkringar.

Få ett prisförslag

Smidig hemförsäkring i mobilen

I skrivande stund är det enbart hemförsäkringar som kan tecknas hos Hedvig. Försäkringsgivare för de försäkringar som tecknas via tjänsten är försäkringsjätten HDI. Att få ett prisförslag och teckna en försäkring hos Hedvig tar enbart 2 minuter och görs direkt i mobilen eller datorn. I den premie du betalar hos Hedvig varje månad ingår en serviceavgift på 20%. Utöver det så går samtliga pengar som kommer in till Hedvig till att betala ut ersättningar till bolagets försäkringskunder. Blir det pengar över så doneras dessa till goda ändamål vilket innebär att både du som försäkringskund och Hedvig är med och bidrar till en bättre värld. Det är redan 15 000 svenskar som nappat på idén och flyttat över sin hemförsäkring till Hedvig. Som medlem hos Hedvig finns det även möjlighet att sänka sin månadsavgift. Faktum är att du genom "Hedvig Zero" kan komma att få en månadsavgift på 0 kr. Detta genom att bjuda in alla dina vänner till Hedvig. För varje vän du bjuder in som tecknar en hemförsäkring hos Hedvig får du 10 kr rabatt på månadsavgiften. Bjuder du in tillräckligt många vänner kan du alltså få så mycket rabatt så att du tillslut slipper betala något själv. Rabatten gäller så länge dina vänner behåller sin försäkring hos Hedvig.

Hos Hedvig kan du teckna en hemförsäkring för din hyresrätt eller din bostadsrätt. Skyddet gäller för allt som du har i ditt hem. Detta oavsett om du själv är hemma eller någon helt annanstans. En stor fördel med Hedvig är att man inte har några bindningstider. Således kan du enkelt avsluta försäkringen om du exempelvis skulle flytta. Dessutom ingår alltid drulleförsäkring hos Hedvig.

Chatta med teamet hos Hedvig

Hedvig är revolutionerande i det att du kan sköta allt som har med din försäkring att göra via bolagets app. Uppstår det en skada kan du således direkt öppna upp appen för att chatta med teamet hos Hedvig. På så sätt får du direkt hjälp när du behöver det och slipper krångla med massa papper så fort du ska göra en skadeanmälan. Om du blivit av med din mobil och inte har tillgång till appen så kan du istället skicka ett mail till Hedvig via datorn. Du kan även besöka bolagets hemsida och använda chatt-funktionen som finns där. Om du gör en skadeanmälan för ett enklare ärende så kommer den så kallade "Hedvig-boten" att hjälpa dig. Detta är en funktion helt uppbyggd på artificiell intelligens. Är ärendet mer komplext kommer en av Hedvigs medarbetare istället ta över ärendet.

Har du redan en hemförsäkring hos ett annat bolag så går det smidigt att flytta över denna till Hedvig. Dessutom sköter Hedvig hela bytet åt dig och det enda du behöver göra är att signera ditt nya avtal med mobilt BankID. Så fort din gamla bindningstid går ut kommer din försäkring hos Hedvig att aktiveras. Således riskerar du aldrig att stå utan någon försäkring i samband med ditt byte.

De flesta svenskar känner till ICA som en av Sveriges främsta matvarukedjor. Det är också handeln med dagligvaror som är kärnan i ICA Gruppen som äger mataffärerna. Men i ICA Gruppen finns det även fler segment och vissa är mer okända än andra. Visste du exempelvis att ICA Gruppen äger ett av Nordens största fastighetsbolag? Andra segment som är mer välkända är ICA Bank och ICA Försäkring. När det gäller ICA Försäkring så är det ett försäkringsbolag som vuxit stort de senaste åren. Man har 1% av den totala konsumentförsäkringsmarknaden men växer tio gånger så snabbt som övriga marknaden. Genom att erbjuda schyssta villkor och prisvärda försäkringsprodukter lockar man kunder som tröttnat på de mer traditionella försäkringsbolagen. Därtill kan man ge sina kunder mervärde genom den ICA bonus som varje försäkring genererar. Just nu kör man exempelvis en förmånlig kampanj där kunder får extra mycket kort bonus vid tecknande av en olycksfallsförsäkring.

Hos ICA Försäkring finns det försäkringar för alla tillfällen. Försäkringsbolaget erbjuder ett komplett försäkringsutbud med alltifrån personförsäkringar till fordonsförsäkringar och hemförsäkringar. Gemensamt för samtliga försäkringar är schyssta villkor och bra priser. Du kan själv jämföra olika försäkringsbolag för att se hur ICA Försäkring står sig mot sina konkurrenter. Försäkringsbolaget är inte sällan rankat i topp i de årliga jämförelser som Konsumenternas.se gör. Således kan en försäkring hos ICA Försäkring både ge dig mer trygghet och några extra kronor kvar i plånboken varje månad.

Teckna försäkring nu

Extra bonus när du tecknar en olycksfallsförsäkring

En av många personförsäkringar som ICA Försäkring erbjuder är Olycksfallsförsäkring utan självrisk. Om du tecknar denna försäkring under september månad så får du 25 000 i extra bonuspoäng. Dessa bonuspoäng motsvarar 250 kr som sätts in på ditt ICA kort. Pengarna kan du använda i någon av ICAs butiker och utbetalas till ditt kort senast i november 2019. Kampanjen är öppen för dig som innehar något av ICAs kort och gäller enbart nya kunder. Således kan du inte ta del av erbjudandet om du haft en liknande olycksfallsförsäkring hos ICA Försäkring under det senaste halvåret. Den olycksfallsförsäkring som erbjuds hos ICA Försäkring kommer utan självrisk. Således behöver du inte betala någon självrisk om du skulle bli skadad. När du tecknar försäkringen får du dessutom ICA-bonus på hela kostnaden för försäkringen om du har ett ICA kort. Försäkringen ger dig ett bra skydd som gäller oavsett tid på dygnet. Således kan du även känna dig trygg under din fritid. Om du enbart har försäkring via din arbetsgivare är det nämligen inte säkert att du har något skydd utanför dina arbetstider.

För att teckna en olycksfallsförsäkring hos ICA Försäkring måste du vara bosatt i Sverige och vara mellan 18-65 år. Däremot kan försäkringen behållas livet ut oavsett hur gammal du blir. Med ICA olycksfallsförsäkring har du även skydd om du åker utomlands. Detta skydd gäller i upp till 12 månader. Om du vill ge dina familjemedlemmar samma trygghet så kan du lägga till dessa som medförsäkrade. Detta sker mot en extra kostnad som du får betala varje månad. När det gäller den maximala ersättningen för olycksfallsförsäkringen så är denna 1 000 000 kr.

Koll på ekonomin med ICA Spara

Är du kund hos ICA så kan du även ta del av andra bra tjänster. Bland annat kan du hålla koll på din vardagsekonomi med appen "ICA Spara". Med appen kan du på ett enkelt och smidigt sätt samla alla dina transaktioner på ett och samma ställe. Detta oavsett vilka banker du har konton i. På så sätt får du en bra överblick över både inkomster, utgifter, avtal, lån och abonnemang. Detta ökar dina förutsättningar att spara pengar och få en mer balanserad ekonomi. Dina transaktioner kommer att kategoriseras i appen vilket gör att du på ett tydligt sätt kan se vart majoriteten av dina pengar går till. För att börja använda ICA Spara måste du vara ICA-kortkund. Är du detta kan du ladda ner appen från App Store eller Google Play. Du loggar därefter in på ditt konto via mobilt BankID. När detta är gjort kan du ansluta alla de banker och kreditkort du har. I skrivande stund är tolv olika banker anslutna till appen och bland dessa återfinns bland annat Avanza, Swedbank och SEB. Även en mängd olika kreditkort stödjer ICA Spara och exempel på dessa är American Express, Supreme Card och Ikanokortet.